Как обеспечить себе достойную пенсию

Безбедная старость европейских и американских стариков для наших пожилых людей пока недостижимая мечта. Но можно попытаться хотя бы обеспечить себе пенсию, позволяющую не считать каждую копейку. Как это сделать, обсуждали участники интерактивного «Пенсионного субботника», который прошел 22 октября.

Первый неверный шаг

Наталья КАРНОЖИЦКАЯ, начальник отдела организации и учета процесса инвестирования отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по Белгородской области:

- Вы получали «письма счастья» из Пенсионного фонда (так их в шутку называют сами работники ПФР)? Большинство читателей кивнут головой. А вы их читали? Утвердительный ответ на этот вопрос могут дать далеко не все: среднестатистический белгородец просмотрел полученную бумагу и положил ее обратно в конверт, не придавая особого значения ни получению этой бумаги, ни ее содержанию, а напрасно! До 2002 года все пенсионные взносы работодателей собирались в одну «государственную пенсионную копилку», из которой и производись выплаты пенсий. Теперь же все изменилось, и у каждого работающего гражданина РФ появились индивидуальные лицевые счета в Пенсионном фонде РФ. На этих счетах и накапливаются средства на будущую пенсию. Ежегодно на часть этих средств начисляются проценты, и размером этих процентов может управлять каждый человек самостоятельно. А это значит, что, игнорируя вопрос о пенсионных накоплениях, мы обделяем не кого-то, а себя, ведь, как говорят бизнесмены, «деньги должны приносить деньги», а мы на свои деньги почему-то решили попросту не обращать внимания.

Проводим небольшой ликбез

Из чего складывается пенсия? У мужчин 1953 года рождения и моложе и у женщин 1957 года рождения и моложе пенсия состоит из страховой и накопительной частей (ранее трудовая пенсия по старости состояла из базовой, страховой и накопительной частей). С 1 января 2010 года базовая часть трудовых пенсий была преобразована в фиксированный базовый размер в составе страховой части пенсии.

Страховая и накопительная часть пенсии поступает ежемесячно от работодателя. Средства страховой части идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Это принцип солидарности поколений. А вот накопительной составляющей можно управлять. Любой работающий гражданин может превратить эту сумму в солидный капитал, необходимо для этого только желание.

Как исправить ситуацию?

Получить наличными накопительную составляющую для последующего вложения нельзя, да и нет смысла, ведь правильные финансовые вложения - непростая наука, требующая специального экономического образования, похвастаться которым может далеко не каждый. Пенсионные накопления необходимо доверить специалистам, которые умеют оценивать прибыльность различных секторов экономики, следят за колебаниями финансовых рынков и курсами валют. Накопительной частью вашей пенсии имеют право управлять: Пенсионный фонд РФ, негосударственные пенсионные фонды и частные управляющие компании.

Как происходит управление нашими пенсионными накоплениями?

Пенсионный фонд передает пенсионные накопления в государственную управляющую компанию - Внешэкономбанк. (Если вы проигнорировали «письмо счастья», то ваши пенсионные накопления тоже здесь.) Средняя доходность на пенсионные счета здесь очень мала (в среднем около 7%), порой даже ниже официального уровня инфляции. Это объясняется большим количеством денежных средств и ограниченными возможностями для их вложения.

Инвестиционные возможности негосударственных пенсионных фондов и частных управляющих компаний намного шире. Эти организации способны весомо преумножить ваш пенсионный капитал.

Чем отличаются негосударственные пенсионные фонды от частных управляющих компаний?

Алексей ЧЕБУРАНОВ, вице-президент НПФ «Гефест» - директор Старооскольского филиала:

- Управляющая компания - это коммерческая структура, которая управляет средствами инвестиционных, паевых и негосударственных пенсионных фондов. Передать ей свои пенсионные сбережения легко - необходимо только написать заявление в Пенсионном фонде России. Недостаток этого вложения в том, что в этом случае вы не сможете напрямую работать с управляющей компанией, она конкретно вас «не видит», получая в управление общую сумму накоплений всех, кто выбрал данную компанию. Раз в год Пенсионный фонд будет присылать вам уведомление о количестве накопленных средств и начисленном управляющей компанией доходе.

Негосударственный пенсионный фонд - это некоммерческая организация социальной направленности. Сфера ее деятельности - сохранение и преумножение средств, накапливаемых на будущую пенсию, а также ее выплата. Работники любого негосударственного пенсионного фонда ведут постоянный диалог со своими клиентами: вы заключаете договор, в любой момент можете получить выписку из своего лицевого счета, внести изменения в договор и выяснить любой вопрос, коих в течение жизни возникает множество.

Негосударственные пенсионные фонды передают пенсионные накопления в различные управляющие компании, что значительно снижает инвестиционные риски: даже если одна из них получит низкий доход, то вложения в другие могут компенсировать эту потерю.

Не стоит бояться слова «негосударственные», это слово лишь показывает, что данная структура не является государственной. Деятельность всех НПФ тщательно регламентирована законодательством Российской Федерации, строго контролируется государством.

Участвуют ли негосударственные пенсионные фонды в программе государственного софинансирования пенсии?

Александр ЗАКУРДАЕВ, заместитель управляющего Белгородским отделением Сбербанка России:

- Безусловно, все негосударственные пенсионные фонды участвуют в программе, включая и НПФ Сбербанка (к слову, имеющего, согласно всероссийскому рейтингу, одни из наиболее высоких показателей доходности для своих клиентов). Кстати, и вступить в Программу государственного софинансирования можно в большинстве подразделений Сбербанка России.

Если же обратиться к подробностям - суть программы проста: в течение календарного года вы делаете добровольный взнос на накопительную часть своей пенсии от 2000 рублей, а государство удваивает эти деньги, то есть на ваш индивидуальный пенсионный счет перечисляется такая же сумма. Максимальный взнос государства - 12 000 рублей в год. Средства можно перечислять различными способами: самостоятельно через наш банк или с помощью работодателя (по вашему заявлению бухгалтерия будет ежемесячно удерживать и перечислять в фонд заявленную вами сумму). Вы можете совершить взнос на желаемую сумму один раз в год, а можете поделить эту сумму на несколько месяцев по вашему усмотрению.

Программа государственного софинансирования поможет не только увеличить пенсионные накопления, но и вернет удержанный ранее подоходный налог, а также из сумм, которые вносятся на накопительную часть пенсии в рамках Программы софинансирования, может быть произведен налоговый вычет, средства которого можно использовать на определенные цели (образование, здравоохранение, добровольное пенсионное страхование и т.д.). Вступить в Программу можно до 1 октября 2013 года. Срок ее действия - 10 лет с момента уплаты первого взноса.

Управление накопительной частью пенсии и участие в Программе государственного софинансирования пенсий поможет значительно умножить пенсионные накопления, но если закрались сомнения о достаточности накапливаемой суммы, можно выбрать еще один, дополнительный способ обеспечения счастливого будущего - негосударственная пенсия.

Елена ВЕТРОВА, ведущий специалист Юго-Восточного филиала НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»:

- Большинство НПФ предоставляет услугу негосударственного пенсионного обеспечения. Ваша личная пенсия сформируется за счет добровольных взносов, перечисляемых в фонд, которые будут вносится по вашему усмотрению ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода или ежегодно. Допускается также единовременное внесение пенсионных взносов. Дополнительная пенсия в будущем позволит получать доход порядка 40 - 60% от последнего заработка и, возможно, больше, так как ее размер зависит от суммы взносов и накопительного периода. Ставка доходности по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, как правило, выше банковских депозитов. Срок вклада и размеры последующих пенсионных выплат определяются индивидуально.

Я делаю выбор

Из всех вопросов остается один - как правильно выбрать и не ошибиться? С одной стороны, раз в год можно сменить негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию, а с другой стороны, терять проценты за целый год совсем не хочется. Нет точных алгоритмов выбора для наилучших финансовых вложений, но есть рекомендации, соблюдая которые, вероятность успеха станет большей.

Рекомендация 1. Публичным показателем доходности негосударственного пенсионного фонда является инвестиционный доход. Он публикуется на сайтах фондов, на информационных стендах НПФ. Выбирайте для себя пенсионный фонд, имеющий стабильную положительную доходность выше уровня инфляции на протяжении как можно более длительного периода работы фонда с пенсионными накоплениями для того, чтобы ваши накопления не обесценивались со временем. Напомним, фонды получили право работать с накоплениями с октября 2005 года.

Рекомендация 2. Выбирайте фонд, который вам ближе (в том числе территориально), открытый для диалога, имеющий персонального/корпоративного менеджера, колл-центр, возможность задать вопрос руководству или непосредственно, или через корпоративный сайт.

Рекомендация 3. Выбирайте фонд, не скрывающий информацию о результатах своей работы - все фонды должны публиковать на своих сайтах реальные балансы и отчеты о прибылях и убытках, вовремя направлять вам извещения о состоянии ваших пенсионных накоплений (до 1 сентября каждого года), кроме того, они должны предоставлять возможность получить выписку в любое время - например, через функцию «Интернет-выписка» на своем сайте или при непосредственном обращении в ближайший офис фонда.

Ну и конечно же, нельзя сбросить со счетов доброе имя и опыт работы того или иного фонда.

Шесть наивных вопросов о пенсии

Могу ли я увеличить свои пенсионные накопления, если я временно не работаю, и как это сделать?

Конечно, можете. Основных вариантов два:

- уже имеющуюся накопительную часть передать какому-либо НПФу с хорошей доходностью;

- вступить в программу государственного софинансирования.

Можно ли часть денег хранить в НПФ, а вторую половину - в Пенсионном фонде РФ?

Нет, нельзя. В управление уходит вся сумма накопительной части.

Сколько денег НПФ получают за свою работу?

Не более 15%, а сколько конкретно, решает каждый фонд самостоятельно, от суммы инвестиционного дохода. Обратите внимание - не от суммы ваших накоплений, а от суммы того дохода, который будет получен на эти самые накопления.

Сколько времени проходит от момента написания заявления до перевода денег в НПФ?

Заявления о выборе способа инвестирования, поданные застрахованными лицами в течение года, рассматриваются в Пенсионном фонде Российской Федерации до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления, а средства пенсионных накоплений передаются в управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды до 31 марта.

Может ли НПФ обещать прибыль?

Нет, не может. Если какой-либо из фондов это делает, он, мягко говоря, лукавит.

Если я умру до наступления пенсии, могут ли наследники распорядиться моими накоплениями, что нужно сделать для этого?

В случае смерти застрахованного лица до назначения пенсии средства пенсионных накоплений выплачиваются его правопреемникам. Если вы хотите, чтобы ваши деньги получил кто-то конкретно (родственник, друг, сосед), то должны подать заявление о распределении пенсионных накоплений в управление ПФР по месту жительства, а в случае если вы передали свои средства в НПФ - указать правопреемника в договоре, заключенном с НПФ. При отсутствии такого заявления средства пенсионных накоплений будут выплачены правопреемникам первой очереди - родителям, супругам и детям, а при их отсутствии правопреемникам второй очереди - бабушкам и дедушкам, сестрам и братьям, внукам.

Юго-Восточный филиал Некоммерческой организации НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в г. Воронеже. Лицензия 234/2 от 22.03.2005 г. выдана ФС по финансовым рынкам; Старооскольский филиал НПФ «Гефест» лицензия 12/2 от 26.04.2004 г. выдана ФС по ФР; НПФ Сбербанка России лицензия 41/2 от 16.06.2009 г. выдана ФС по ФР.

Реклама.